Malgré les a priori, il ne faut pas penser que les seniors sont de mauvais profils pour les banques, au contraire, ils ont généralement une situation assez favorable pour pouvoir emprunter dans de bonnes conditions et à un taux fixe ou variable avantageux.

Faire une demande de prêt immobilier en étant senior

Les seniors, de bons profils pour les banques

En effet, pour ces personnes, les crédits qu’ils ont en cours (automobile, consommation, …) sont soldés où en phase de l’être, ils n’ont, la plupart du temps, plus d’enfant à charge et ont généralement un apport assez conséquent grâce à l’épargne réalisée pendant de nombreuses années.

Réaliser son projet immobilier après 50 ans et demander un crédit immobilier pour cela est donc tout à fait envisageable et réalisable.

Faire une demande de crédit logement : quelques points à prendre en compte

A noter que les banques du marché luxembourgeois sont tout de même assez pointilleuses sur certains points car l’emprunt est plus risqué du fait de l’âge des personnes (retraite proche et donc baisse des revenus) et du risque de maladie :

• L’apport: il doit être conséquent, à minima 15 % voire 20 % du montant du bien immobilier pour vous assurer un taux assez intéressant
• La durée : doit être la plus réduite possible, n’espérez pas emprunter au-delà de 15 ans
• Le taux d’endettement : qui sera étudié avec soin pour que celui-ci ne dépasse pas les 33 %
• La gestion des comptes : qui sera aussi étudié avec précision, veillez à ne pas effectuer de dépenses irréfléchies avant de faire votre demande de prêt immobilier
• L’assurance solde restant dû : pour laquelle le montant des mensualités peut rapidement devenir conséquent, veillez à bien comparer les offres du marché avant de faire votre choix

Faire appel à un courtier en prêt immobilier

Faire appel à un courtier peut être une solution si vous souhaitez trouver les meilleures conditions possibles. Il sera à même de vous épauler, de présenter votre profil sous son meilleur jour auprès des banques et même de faire jouer la concurrence pour votre assurance solde restant dû.

Keasy est courtier en prêt immobilier depuis 10 ans au Luxembourg, n’hésitez pas à nous contacter pour tout renseignement complémentaire.

Chez Keasy, nous analysons votre profil d’emprunteur en détails au cours d’un rendez-vous dans le but de vous proposer les meilleurs taux en fonction de votre projet immobilier. N’hésitez pas à nous contacter, nos conseillers sont à votre disposition et nos services de courtage sont gratuits.

2014 : + 4,4 %

2015 : +5,4 %

2016 : +6,0 %

Le Statec et l’Observatoire de l’habitat (service du ministère du Logement) ont récemment publié « Le logement en chiffres », une étude très intéressante concernant le 3ème trimestre de l’année 2017.

Le coût des biens immobiliers est en constante augmentation ces dernières années

Quels sont les points clés à retenir ?

Selon cette étude, à l’achat, le coût des biens immobiliers est en hausse de 4,9 % au 3^ème trimestre 2017 (par rapport au 3^ème trimestre 2016), une augmentation relativement importante donc, qui se traduit de la manière suivante au niveau du coût moyen au m² observé :

• Pour les appartements existants : 5.002,00 €
• Pour les appartements en construction : 6.316,00 €

Coût au m² par commune

Si on observe le coût moyen au m² par commune, c’est sans surprise que les communes où il est le plus élevé sont Luxembourg Ville, Bertrange, Strassen et Hesperange : 6.000,00 € au m² ou plus pour les appartements existants et 7.000,00 € au m² pour les appartements en construction.

Coût au m² par surface totale

Plus la surface du bien immobilier est grande, plus le coût au m² diminue. En effet, si nous prenons par exemple un bien compris entre 50 et 69 m², le coût au m² revient à 6.592,00 € pour les appartements existants et 5.200 € pour les appartements en construction.

Si nous comparons ces coûts à un bien dont la surface est comprise entre 110 et 129 m², le coût au m² revient respectivement pour les appartements existants et en construction à 6.114,00 € et 4.784,00 €.

Il diminue encore plus pour les biens immobiliers dont la surface est supérieure à 130 m² ou plus : 5.721,00 € le m² pour les appartements existants et 4.517,00 € pour les appartements en construction.

A la recherche d’un prêt immobilier pour le financement de votre bien ?

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En effet, depuis 2009, la chute des taux d’intérêts s’est généralisée en Union Européenne et le Luxembourg ne fait pas exception : les taux qui y sont proposés par les banques du marché sont assez bas. Par exemple, les taux d’intérêts appliqués aux nouveaux contrats de crédits immobiliers à taux fixe atteignent 1.82 % et ceux des prêts immobiliers à taux variable atteignent 1.51 % en décembre 2017.

Quelles sont les conséquences des taux bas ?

C’est la Banque Centrale Européenne (BCE) qui a pris la décision d’abaisser ses taux directeurs au lendemain de la crise économique pour relancer la croissance.

Une aubaine donc pour les ménages, qui de ce fait, ont la possibilité de contracter un crédit immobilier pour financer l’achat d’un bien au Luxembourg à moindre coût.

Ceci ayant eu également pour conséquence une baisse significative des marges d’intérêts des banques. Mais les volumes des crédits accordés ont augmenté eux aussi de manière significative suite à cette décision.

En effet, prenons de nouveau le volume des crédits immobiliers à taux fixe et variable sur les trois dernières années :

En cette fin d’année 2017, les volumes des crédits immobiliers à taux fixe ont presque doublés en deux ans (+ 190 millions d’euros) tandis que les crédits immobiliers à taux variable ont augmenté de manière moins conséquente mais ont augmentés tout de même (+ 32 millions d’euros) en deux ans.

Une situation plutôt favorable donc autant pour les ménages que pour les banques à l’heure actuelle.

Ainsi, au niveau des taux d’intérêts appliqués sur les nouveaux contrats de prêts immobiliers, les taux évoluent de la manière suivante :

• Taux fixe : 1,82 % (+ 1 point par rapport à Novembre 2017)
• Taux variable : 1,55 % (- 6 points par rapport à Novembre 2017)

L’écart entre taux fixe et taux variable commence à se creuser, mais le taux fixe est toujours le taux le plus privilégié par les ménages au Luxembourg.

En effet, en Décembre 2017, le volume de nouveaux contrats de crédits immobiliers à taux fixe s’établit à 410 millions d’euros contre 271 millions d’euros pour les prêts logements à taux variable.

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Bien étudier son contrat avant de prendre sa décision

Avant toute chose, il est important de bien relire avec attention l’exemplaire de votre contrat de crédit immobilier. Tous les renseignements nécessaires concernant le remboursement anticipé y seront stipulés : droit à ce remboursement, informations sur le droit du prêteur à une indemnité, mode de détermination de cette indemnité,…

Il est préférable de prévenir votre banquier de votre décision par lettre recommandée avec accusé de réception.

Sachez aussi que la banque est en droit de vous facturer des intérêts mais que la loi en limite le montant.

En effet, la Loi du 23 décembre 2016 portant transposition de la directive 2014/17/UE du Parlement européen et du Conseil du 4 février 2014 sur les contrats de crédit aux consommateurs relatifs aux biens immobiliers à usage résidentiel stipule à l’Art. L. 226-20 (3)  « l’indemnité […] ne peut en aucun cas excéder la valeur correspondant à six mois d’intérêts sur le capital remboursé lors de chaque remboursement anticipé, calculés au taux débiteur applicable au contrat de crédit immobilier le jour du remboursement anticipé. Le présent alinéa ne s’applique pas à la fraction du montant cumulé des remboursements anticipés qui dépasse 450.000 euros. »

Il faudra aussi, toujours selon l’Art. L 226-20 (3) justifier que le contrat de prêt logement « a été contracté en vue de l’acquisition d’un logement qui a servi d’habitation effective et principale au consommateur pendant une période ininterrompue de deux ans au moins […] ».

Une option pas forcement avantageuse donc. Il faut donc faire bien attention à la durée restante de votre prêt immobilier pour voir si cela peut être intéressant.

Si le montant de l’indemnité reste trop élevé pour envisager de rembourser votre prêt immobilier ou que cette option ne vous semble pas envisageable, pensez au rachat de votre prêt. Plus d’information sur notre article – Rachat de prêt : intérêts et conditions –

Keasy est courtier en crédit immobilier depuis 10 ans au Luxembourg, n’hésitez pas à nous contacter pour tout renseignement complémentaire.

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Ainsi, au niveau des taux d’intérêts appliqués sur les nouveaux contrats de prêts immobiliers, les taux évoluent de la manière suivante :

• Taux fixe : 1,81 % (- 1 point par rapport à Octobre 2017)
• Taux variable : 1,60 % (aucune évolution par rapport à Octobre 2017)

Keasy, courtier en crédit immobilier à Luxembourg

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Découvrez quelques astuces pour diminuer le montant de votre crédit logement

Épargnez comme gage de sécurité

Il est indéniable qu’un bon profil d’emprunteur vous permettra d’obtenir les meilleures conditions pour votre prêt immobilier auprès des banques du marché Luxembourgeois. Un apport conséquent (au minimum 10 % du montant du bien) vous permettra de négocier un taux d’intérêt plus bas par exemple, alors pensez à épargner afin de regrouper une petite somme. En plus de vous aider à obtenir votre crédit immobilier, l’apport montrera à votre banque que vous épargnez déjà depuis plusieurs années pour votre projet immobilier. Un grand gage de sécurité et de sérieux.

Faites jouer la concurrence pour votre assurance solde restant dû

N’hésitez pas à faire jouer la concurrence et à démarcher les sociétés proposant une assurance solde restant dû afin de réaliser un maximum d’économies. Souvent, l’assurance proposée avec votre demande de prêt logement n’est pas la plus avantageuse ni la moins chère.

Confiez votre recherche de prêt à un courtier

Les courtiers en crédit immobilier sont les intermédiaires entre les banques et le futur emprunteur. En plus de vous faire gagner du temps, leur réseau leur permet de présenter votre projet immobilier à la banque la plus à même de l’accepter en fonction de votre profil d’emprunteur qu’ils auront préalablement défini.

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L’évolution des taux d’intérêt en Juillet 2017

Ainsi, au niveau des taux d’intérêts appliqués sur les nouveaux contrats de prêts immobiliers, on peux constater que les taux augmentent légèrement par rapport à Juin :

• Taux fixe : 1,87 % (+2 points par rapport à Juin 2017)
• Taux variable : 1,65 % (+2 points par rapport à Juin 2017)

Des taux d’intérêt toujours très intéressants 

Bien que toujours très intéressants actuellement pour le futur emprunteur, on constate que les taux d’intérêt applicables aux contrats de crédits immobiliers subissent “l’effet yo-yo” depuis quelques mois où on observe une diminution puis une augmentation le mois suivant.

Keasy, courtier en crédit immobilier

Pas le temps de faire vos démarches de recherche de prêt logement vous même ? N’hésitez pas à nous contacter pour toute demande. Nos courtiers sont à votre disposition pour vous aider dans vos démarches et ce gratuitement.

Nous vous invitons aussi à consulter nos actualités ci-dessous concernant le crédit logement à Luxembourg :

Le retour incertain de l’inflation : quelles conséquences ? 

Quelles sont les conséquences pour les banques centrales d’un retour incertain de l’inflation ? – Lire l’article -

Inflation et relève des taux directeurs de banques centrales sont étroitement liés

En zone euro, l’inflation est assez faible. En effet, le rétablissement des conditions inflationnistes normales prend beaucoup de temps suite, entre autres, à la crise de ses dernières années et aux pressions déflationnistes qui ont découlé de cette situation. Les banques centrales se posent alors la question de savoir si la situation va perdurer car celles-ci réagissent toujours avant que l’inflation ne se ressente et du fait de l’impossibilité de prévoir quand l’inflation sera de retour, celles-ci ne remontent donc pas leurs taux directeurs. C’est donc pour cela que les taux actuels de crédits immobiliers au Luxembourg n’augmentent que très lentement. Une bonne nouvelle donc pour le futur emprunteur qui souhaite prochainement contracter un crédit immobilier afin d’acheter un bien.

Keasy, spécialiste du courtage en crédit immobilier à Luxembourg reste à votre disposition pour vous accompagner au mieux dans la recherche du meilleur taux pour votre prêt immobilier afin de financer votre futur bien immobilier. La conjoncture actuelle est favorable, n’hésitez donc pas à nous contacter, nos consultants restent à votre entière disposition.

En effet, selon les chiffres de la Banque Centrale du Luxembourg (BCL), au premier trimestre 2017, le montant des crédits immobiliers accordés aux ménages au Luxembourg entre Février 2016 et Février 2017 a augmenté de 1788 millions d’euros soit une augmentation de 7,4 %. Rappelons que le montant des prêts immobiliers accordés aux ménages au Luxembourg avait déjà augmenté de 7,0 % entre Février 2015 et Février 2016, ce qui montre une certaine stabilité.

Crédits immobiliers au Luxembourg : le montant accordé aux ménages en augmentation

Crédits immobiliers : qu’en est-il des taux actuels ?

Au niveau des taux d’intérêts appliqués sur les nouveaux contrats des prêts logement en Février 2017, cela reste toujours intéressant :

• Taux fixe : 1,77 % (+ 4 points par rapport à Janvier 2017)
• Taux variable : 1,68 % (+ 5 points par rapport à Janvier 2017)

Les taux d’intérêts appliqués actuellement aux contrats de crédits hypothécaires augmentent doucement mais c’est plus que jamais le bon moment pour réaliser votre projet immobilier afin de bénéficier encore de la conjoncture positive actuelle.

Chez Keasy, nous analysons votre profil d’emprunteur afin de vous proposer les meilleurs taux en fonction de votre projet immobilier.  N’hésitez pas à nous contacter, nos conseillers sont à votre disposition et nos services de courtage sont gratuits.

Nous vous invitons également à consulter notre article : Prêt immobilier : pourquoi les couples sont-ils favorisés ? pour découvrir quelques avantages à faire sa demande de prêt hypothécaire en couple.